Triar la hipoteca adequada és una de les decisions financeres més rellevants que prendràs a la teva vida. Això és perquè una hipoteca és un préstec a llarg termini que implica una quantitat significativa de diners i condicions que poden ser difícils d'entendre.
El Banco Santander vol ajudar-te a prendre la millor decisió possible i per això ha compartit cinc consells fonamentals que has de tenir en compte. D'aquesta manera podreu trobar "una bona oferta" que s'adapti a les vostres necessitats.
1. Tria entre hipoteca fixa o variable
En contractar una hipoteca, hauràs de decidir entre dos tipus principals d'interès: fix o variable. El Banco Santander t'explica les diferències:
- Hipoteca Fixa: Aquest tipus d'hipoteca ofereix un interès que es manté constant durant tota la vida del préstec. Això vol dir que pagaràs la mateixa quota mensual des del primer fins al darrer mes. Et permetrà planificar les teves finances amb més facilitat i evitar sorpreses degudes a fluctuacions al mercat.
- Hipoteca Variable: En aquest cas, l'interès que pagaràs estarà compost per un índex de referència i un diferencial fix. L'euríbor pot canviar mensualment, cosa que farà que la quota de la teva hipoteca pugi o baixi en funció d'aquests canvis. Aquesta opció pot ser avantatjosa si l'euríbor és baix, però també pot implicar més risc si puja.
2. Determina un termini de devolució adequat
Un altre aspecte crucial en triar una hipoteca és el termini de devolució. Com més llarg sigui el termini, més baixa serà la quota mensual, però pagaràs més interessos a llarg termini.
D'altra banda, si optes per un termini més curt, encara que les teves quotes seran més altes, acabaràs pagant menys interessos. El Banco Santander recomana que triïs un termini que s'ajusti a la teva situació financera i als teus plans futurs.
3. Considera el percentatge de finançament
Generalment, els bancs no solen finançar més del 80% del valor de taxació o compravenda de l'habitatge. És a dir, si l'immoble que desitges comprar costa 200.000 euros, el més probable és que t'ofereixin un préstec de fins a 160.000 euros.
Cal que calculis quant podràs aportar dels teus propis estalvis per cobrir la resta i si aquest finançament encaixa amb les teves possibilitats. Tot i això, algunes entitats poden oferir més o menys finançament, per la qual cosa és vital comparar les diferents opcions disponibles.
4. Analitza les despeses i comissions associades
A més del cost de l'habitatge i els interessos de la hipoteca, hi ha altres despeses que has de tenir en compte, com ara comissions i tarifes addicionals. Aquestes poden incloure comissions d'obertura, amortització anticipada (total o parcial) i novació, entre altres.
La nova Llei de Contractes de Crèdit Immobiliari, que va entrar en vigor el 2019, regula aquests costos. Estableix límits màxims i facilita el canvi d'hipoteques variables a fixes. Assegureu-vos de comparar totes les opcions per trobar la més econòmica.
5. Avalua els productes addicionals
De vegades, els bancs ofereixen millors condicions a la hipoteca si contractes altres productes financers amb ells. Per exemple, assegurances de vida, assegurances de llar, comptes corrents o plans de pensions. Aquestes ofertes poden reduir l'interès de la teva hipoteca, però és essencial que analitzis si realment necessites aquests productes.