Preparar-se per a la jubilació és una prioritat per a molts espanyols. Això sí, el Banco Santander adverteix que a elecció del producte adequat per estalviar és fonamental. Tant els plans de jubilació com els de pensions tenen com a objectiu proporcionar seguretat financera a la retirada. Ara bé, presenten diferències significatives que és important conèixer per prendre una decisió informada.
Banco Santander explica que els plans de jubilació són segurs dissenyats per a l'estalvi a llarg termini, gestionats moltes vegades per companyies asseguradores. Els exemples més comuns inclouen l'Assegurança Individual d'Estalvi a Llarg Termini (SIALP) i el Pla Individual d'Estalvi Sistemàtic (PIAS). Aquests combinen característiques d'assegurança amb estalvi, oferint beneficis addicionals com a protecció en cas de mort.
A diferència dels de jubilació, els plans de pensions són productes financers d'estalvi pur. Es basen en aportacions periòdiques, que s'acumulen amb el temps i es recuperen al moment de la jubilació. Els fons invertits en aquests estan destinats exclusivament a generar un capital que es pugui retirar durant la jubilació, assenyala el Banco Santander.
Banco Santander revela altres diferències destacables
Un dels avantatges dels plans de jubilació, explica el Banco Santander, és la possibilitat de rescatar el capital invertit en qualsevol moment. Això sí, aquesta possibilitat està subjecta a les condicions establertes pel contracte i, en alguns casos, comporta penalitzacions per retirades anticipades. Això proporciona una flexibilitat considerable, si cal accés als fons abans de la jubilació.
Per part seva, els plans de pensions estan dissenyats per ser accedits només al moment de la jubilació. No obstant això, hi ha excepcions com situacions de desocupació, risc de desnonament, mort o malaltia greu.
A partir del 2025, explica el Banco Santander, es permetrà el reemborsament de participacions amb una antiguitat mínima de 10 anys. En altres situacions, l'accés anticipat al capital pot estar restringit o comportar penalitzacions.
El Banco Santander recorda també els avantatges fiscals
Les aportacions a plans de pensions solen beneficiar-se de deduccions fiscals, cosa que redueix la base imposable a la Declaració de la Renda. Per exemple, a la darrera campanya de la Renda l'aportació màxima deduïble era de 1.500 euros.
Tot i això, les quantitats retirades d'un pla de pensions es consideren rendiments del treball i augmenten la base imposable en el moment del rescat. Tot això, explica el Banco Santander, pot arribar a afectar la Declaració de la Renda.
Els plans de jubilació, en general, no ofereixen deduccions fiscals a les aportacions. Tot i això, en el moment del rescat, els beneficis poden tributar només pels rendiments obtinguts. En alguns casos, com amb els SIALP, els rendiments poden estar exempts de tributació, si es compleixen certes condicions.
La rendibilitat, un altre detall que Banco Santander recomana tenir en compte
Els plans de jubilació solen oferir una rendibilitat fixa i garantida, amb un perfil més conservador. Això vol dir que el capital invertit creix de manera estable, encara que amb menors rendiments potencials comparats amb altres productes més arriscats.
D'altra banda, els de pensions poden oferir una rendibilitat més gran, perquè es poden invertir en una varietat d'actius. Aquest potencial de més rendibilitat va acompanyat d'un nivell de risc superior. El Banco Santander explica que això permet als partícips seleccionar el tipus d'inversió que s'adapti millor al seu perfil.