Quan les persones tenen dificultats per pagar la seva hipoteca, una opció és sol·licitar un període de carència. Aquest és un acord amb el banc que permet pagar només els interessos del préstec durant un temps determinat. Es redueix així temporalment la quota mensual.
Aquesta mesura és útil per fer front a problemes econòmics puntuals. Tot i això, aquesta mesura no serà gratis i pot encarir el cost total de la hipoteca.
Què és el període de carència en una hipoteca?
El període de carència és un acord que es pot establir a l'inici de la hipoteca o en qualsevol altre moment de la vida útil. Durant aquest període, es paguen només els interessos, no el capital del préstec, cosa que redueix temporalment la suma de les quotes mensuals. Això pot ser útil si, per exemple, el titular del préstec enfronta una reducció d'ingressos o despeses imprevistes que dificulten complir amb el pagament de la hipoteca.
No tots els titulars d'hipoteques poden optar per aquesta mesura. El banc farà un estudi de la situació econòmica del sol·licitant per avaluar el risc i la viabilitat de concedir el període de carència. Es considera la capacitat del titular per reprendre els pagaments complets en finalitzar la carència i el seu historial creditici, entre altres factors.
Això implica que l'aprovació del període de carència no està garantida. Depèn de la política del banc i la situació financera del sol·licitant.
Conseqüències del període de carència
Tot i que el període de carència pot oferir un respir financer temporal, té els seus desavantatges. En pagar només els interessos i no el capital, el deute total no es redueix durant aquest temps. Per tant, en finalitzar el període de carència, la suma de les quotes mensuals augmentarà, ja que el capital pendent continua sent alt.
A més, sol ser necessari formalitzar un nou acord amb el banc, conegut com a novació de la hipoteca. Això comporta despeses addicionals, com ara la comissió de novació i possibles costos notarials. Per tant, encara que la carència pot ser un alleugeriment momentani, és important considerar que augmentarà el cost total del préstec a llarg termini.
Optar per aquesta mesura ha de ser una decisió ben pensada i presa només si és realment necessari. Aquesta opció pot ser útil per superar dificultats financeres puntuals, però s'ha de fer servir amb precaució. I és que pot tenir implicacions econòmiques importants en el futur.
És recomanable analitzar altres alternatives abans de prendre aquesta decisió. Per exemple, renegociar les condicions de la hipoteca o buscar maneres d'incrementar els ingressos.
Un període de carència hipotecària és una eina que ofereix els bancs per a casos específics de dificultat financera. És una opció vàlida, però no sense costos ni riscos. Per tant, ha de ser considerada amb cautela i només quan no hi ha altres alternatives més viables.