En cas que tinguis una hipoteca, segurament t'esforces cada mes a complir amb el pagament de les quotes. Tot i això, si et retardes podries enfrontar-te a un càrrec inesperat en forma d'interessos de demora. Aquests cobraments poden ser una sorpresa desagradable que afecti la teva butxaca més del que esperaves.
Els interessos de demora, també anomenats interessos moratoris, són una penalització dels bancs. L'apliquen quan no es compleix amb el pagament d'una quota de la hipoteca en el termini establert.
Aquest càrrec busca compensar el banc pel perjudici econòmic que pateix en no rebre els diners a temps. I a més, serveix com a incentiu perquè els titulars d'hipoteques paguin a temps.
Aquests interessos no tenen un caràcter sancionador sinó indemnitzatori. És a dir, la finalitat és reparar el dany econòmic que es produeix per l'impagament o el retard. Encara que soni raonable, la realitat és que aquest càrrec pot suposar un cost important per al titular de la hipoteca.
Quan s'apliquen els interessos de demora?
Els interessos de demora es comencen a aplicar des del primer dia que s'incompleix el pagament d'una quota. Això significa que si la teva quota s'havia de pagar el dia 1 del mes i no tens prou saldo al teu compte, el banc podria començar a cobrar interessos l'endemà.
El càlcul d'aquests interessos es realitza sumant fins a 3 punts percentuals a l'interès ordinari de la hipoteca. Per exemple, si la hipoteca té un interès del 2%, l'interès de demora podria arribar a ser del 5%.
El càlcul d'aquests interessos es fa multiplicant la quantitat impagada per l'interès de demora i el nombre de dies sense pagar. Això es dividirà entre 365 dies.
Abans de l'entrada en vigor de la Llei 5/2019, els interessos de demora podien ser extremadament alts, arribant a superar el 20%. Sortosament, amb la nova legislació, es va limitar el cobrament d'aquests interessos. Es va establir que no poden superar en més de tres punts percentuals l'interès remuneratori.
A més, la llei estableix que aquests interessos només es poden aplicar sobre el principal vençut i pendent de pagament.
Com evitar els interessos de demora?
La millor manera d'evitar aquests càrrecs addicionals és assegurar-te que sempre hi hagi prou saldo al vostre compte. Alguns bancs permeten un cert marge abans d'aplicar els interessos, però el més recomanable és evitar qualsevol retard.
Si saps que tindràs dificultats per complir el pagament, el millor és comunicar-te amb la teva entitat financera com més aviat millor per buscar una solució. Les alternatives són un ajornament o una reestructuració del pagament.
Els interessos de demora poden semblar un petit detall al teu contracte d'hipoteca. Si no es controlen, es poden convertir en una càrrega financera significativa. És fonamental que estiguis al corrent de les teves obligacions de pagament i de les condicions específiques del teu préstec hipotecari.
Mantenir els pagaments al dia no només evitarà aquests càrrecs addicionals, sinó que també et donarà tranquil·litat financera.