Quan se sol·licita un préstec, generalment s'ofereix la garantia personal que compromet tot el patrimoni present i futur del prestatari. Tot i això, expliquen des del Banco Santander, de vegades els prestadors poden exigir garanties addicionals per assegurar la seva devolució. Una d'aquestes és la pignoració, un mecanisme que implica deixar un bé en peça com a garantia addicional del préstec.
Pignorar un préstec significa garantir-ne la devolució mitjançant el lliurament d'un o diversos actius físics o financers al prestador. Aquests actius poden incloure un vehicle, un dipòsit bancari o accions, entre d'altres.
Aquest sistema, segons el Banco Santander, permet que el prestatari, o fins i tot un avalador, posi a disposició del prestador un bé específic per assegurar el compliment de l'obligació financera. Així, el risc del prestador es redueix considerablement.
El Banco Santander revela els avantatges de la pignoració
Optar per un préstec amb aquesta garantia ofereix diversos avantatges en comparació amb un préstec amb garantia hipotecària. En primer lloc, el procés acostuma a ser més econòmic. I és que, en el cas d'una hipoteca, també s'han de cobrir despeses addicionals com la taxació i els honoraris de gestoria.
En el cas d'un préstec pignoratiu, en canvi, normalment només es requereix la formalització de l'acord davant de notari. Aquest es pot plasmar mitjançant escriptura pública o pòlissa intervinguda pel notari.
A més, la pignoració pot facilitar l'accés a un capital més gran o a tipus d'interès més competitius. En presentar un bé pignorat com a garantia, el prestatari pot obtenir condicions més favorables en el préstec. Tot plegat, explica el Banco Santander, perquè el banc té una garantia tangible en cas d'incompliment.
El Banco Santander també assenyala una diferència clau
Més enllà de tot el que hem dit, una diferència fonamental entre un préstec pignoratiu i un d'hipotecari és l'ús del bé garantit. En cas d'hipoteca, el prestatari pot continuar utilitzant l'immoble mentre paga el préstec. Ara bé, quan es pignora un bé, aquest pot ser pres pel prestador durant la vida del préstec.
En definitiva, l'article pignorat no està disponible per al prestatari. És una gran diferència si ho comparem amb un actiu financer, com les accions o els fons d'inversió, que poden continuar generant rendibilitat.
Els riscos d'incomplir els pagaments corresponents
Si el prestatari incompleix amb el pagament de les quotes del préstec garantit per pignoració, el prestador té dret a executar la garantia. En el cas de béns físics, aquests se subhastaran públicament per recuperar el capital prestat.
Si el bé és un actiu financer, el prestador executarà. En definitiva, assenyala el Banco Santander, es pot procedir a la venda d'accions o la liquidació de participacions en fons d'inversió, per recuperar els diners deguts.