Tenir una hipoteca amb condicions que ja no et semblen tan favorables pot ser frustrant. No obstant, no estàs lligat per sempre al teu banc.
Si una altra entitat t'ofereix millors condicions o simplement ja no estàs satisfet amb l'actual, hi ha dues solucions principalment. Es tracten de cancel·lar la teva hipoteca i obrir-ne una de nova o optar per la subrogació hipotecària.
Cancel·lar i obrir una nova hipoteca
La primera opció consisteix a cancel·lar la teva hipoteca actual i obrir-ne una de nova en una altra entitat. En aquest cas, el nou banc et concedeix un préstec amb el qual saldes el deute amb el banc actual i comences a pagar a la nova entitat. Encara que sembla una solució senzilla, és important que consideris diversos aspectes.
Per cancel·lar una hipoteca, és possible que hagis de pagar comissions per cancel·lació anticipada. Dependrà de les condicions establertes al teu contracte original. A més, hauràs d'assumir les despeses relacionades amb l'obertura de la nova hipoteca, com ara la taxació de l'immoble i altres possibles costos de gestió.
Aquest mètode pot ser avantatjós si el nou banc ofereix unes condicions significativament millors, com ara una taxa d'interès més baixa. Tot i això, has de tenir en compte que cancel·lar i obrir una nova hipoteca sol ser més costós que altres alternatives.
Subrogació hipotecària, una altra alternativa
La subrogació hipotecària és una opció més econòmica i menys complexa que cancel·lar i obrir una hipoteca nova. Aquest procés permet transferir la teva hipoteca actual a un altre banc, per tal de millorar-ne les condicions. Ja sigui reduir el tipus dinterès o canviar el termini d'amortització.
A través de la subrogació, el nou banc es fa càrrec de la teva hipoteca actual. Manté el saldo pendent però amb les noves condicions que hagis negociat.
Aquest procés no només és més ràpid, sinó que les despeses són més reduïdes gràcies a la Llei Hipotecària de 2019. Ha simplificat aquests tràmits i transferit molts dels costos a les entitats bancàries.
Aquest sistema és una solució ideal quan us ofereix un estalvi significatiu. Per exemple, si aconsegueixes reduir el tipus d'interès o eliminar productes vinculats, com ara assegurances o plans de pensions, que el banc anterior t'exigia. Tot i que hi ha una comissió per subrogació, aquesta sol ser més baixa que la comissió per cancel·lació anticipada d'una hipoteca.
Per saber si us convé subrogar, calcula quant podries estalviar en canviar de banc i compara-ho amb els costos de l'operació. Aquí s'hi inclouen les comissions i les despeses de gestió. La subrogació només serà beneficiosa si l'estalvi total supera aquests costos.
Important que negociïs amb el teu banc actual
Abans de prendre qualsevol decisió, és recomanable que negociïs amb el teu banc actual. En molts casos, les entitats bancàries prefereixen mantenir els seus clients i poden oferir millors condicions per evitar que et canviïs. No obstant això, si el vostre banc no millora la vostra oferta i una altra entitat us presenta una opció més atractiva, la subrogació pot ser una excel·lent alternativa.
Canviar de banc no és una decisió lleugera, però quan es fa correctament pot suposar un estalvi important en el pagament de la teva hipoteca. Tant cancel·lar i obrir una nova hipoteca com subrogar-la tenen els seus pros i contres. La clau és fer números i triar l'opció que més et beneficiï en funció de la teva situació econòmica.