A la vida, hi ha situacions que ningú anticipa, i una és heretar una hipoteca. Quan pensem en una herència, el primer que ens ve al cap són béns com una casa, diners o joies. Però poques vegades considerem que els deutes també s'hereten.
I, en efecte, si una persona morta tenia una hipoteca, aquesta pot passar als hereus. Aquesta situació, que pot semblar sorprenent, té implicacions significatives a la butxaca de l'hereu. Per això, és crucial entendre les opcions disponibles i com gestionar-les.
Què passa quan heretes una hipoteca?
A l'heretar, no només reps els actius, sinó també els deutes del mort, inclosa una hipoteca si n'hi hagués. Això significa que, si decidiu acceptar l'herència, també assumiu la responsabilitat de pagar la hipoteca sota les mateixes condicions que el titular original. Això no obstant, és important saber que heretar no és una obligació inevitable; els hereus tenen diferents alternatives per gestionar la situació.
Quan t'enfrontes a la possibilitat d'heretar una hipoteca, tens tres opcions principals:
Accepteu l'herència completa
La primera opció és acceptar l'herència en la seva totalitat, cosa que inclou tant els béns com els deutes. Si decidiu prendre aquesta ruta i l'herència inclou una propietat hipotecada, us converteixeu en el nou titular de la propietat. I per tant assumeixes el pagament de la hipoteca.
Això implica que hauràs de continuar amb els pagaments segons els termes acordats prèviament entre el banc i el difunt. A més, cal registrar el canvi de titularitat de l'immoble al teu nom, cosa que comporta tràmits legals i costos associats.
Renunciar a l'herència
Si la càrrega de la hipoteca o altres deutes supera els beneficis que pots obtenir de l'herència, una opció és renunciar-hi. En fer-ho, us desvinculeu de qualsevol dret o responsabilitat relacionada amb l'herència. Aquesta decisió significa que no rebràs ni els béns ni els deutes del mort, deixant que siguin altres hereus els que gestionin els actius i passius.
Acceptar l'herència a benefici d'inventari
La tercera opció, i potser la més estratègica en situacions d'incertesa, és acceptar l'herència "a benefici d'inventari". Aquesta modalitat permet separar el patrimoni heretat del teu propi. Així, si decidiu acceptar l'herència d'aquesta manera, els deutes, inclosa la hipoteca, es pagaran únicament amb els béns que conformen l'herència, sense que afecti el patrimoni personal.
És a dir, si el deute supera el valor dels béns heretats, no hauràs de pagar la diferència amb els teus propis diners.
Consideracions importants abans de prendre una decisió
Decidir què fer davant d'una herència que inclou una hipoteca no és una tasca senzilla. És fonamental reflexionar amb cura i, si és possible, consultar amb experts en la matèria, com a advocats especialitzats en successions. Quan prenguis una decisió, aquesta serà definitiva i no podràs canviar-la.
Per això abans d'acceptar o rebutjar l'herència és vital comprendre totes les implicacions legals i financeres que comporta.