Adquirir una hipoteca a Espanya pot representar molts reptes per a aquells que s'atreveixen a acceptar aquest compromís. De vegades, però, creiem que les condicions amb què signem la hipoteca no són adequades per a nosaltres i ens plantegem una subrogació.
Una subrogació d'hipoteca és un procés mitjançant el qual un nou prestatari -banc- es fa càrrec en lloc de l'original d'una hipoteca existent. Aquest segon assumeix el saldo pendent del préstec donat a l'altre banc.
Aquest canvi de prestatari pot comportar un préstec amb millors condicions i beneficis als pagadors de la hipoteca. Tot i això, molts dubtes assalten aquestes persones, que desconeixen el preu d'aquest procés i els seus possibles avantatges.
Ni és car ni es comença a pagar des de zero
Les principals qüestions a respondre són si aquest canvi costa diners i si, en canviar de banc, s'ha de començar una altra vegada a pagar. Doncs, la resposta en tots dos casos és negativa, encara que el tema dels diners té els seus matisos.
El cost d'aquest procés, amb les despeses de taxació i notaria, voreja els 675 euros. Una xifra que pot semblar alta, però que, a la llarga, pot fer que estalviïs molts diners. A més, aquest número és avui més gran gràcies a l'eliminació de la comissió per subrogació de part del Govern.
Per tant, l'única despesa per la subrogació pura és la taxació, que oscil·la entre 300 i 500 euros. A això caldria afegir-hi després les despeses de notaria. Malauradament, no totes les entitats financeres possibiliten aquesta decisió, ja que alguns bancs no reben hipoteques a través d'altres.
I què passa amb tots els diners que ja hem pagat al banc? Doncs que aquest muntant econòmic és pagat pel nou banc. D'aquesta manera, si comprem una hipoteca a 30 anys i n'hem pagat 10, ens seguiran faltant 20 anys més amb el nou banc.
És a dir, un canvi d'entitat bancària no suposa haver de tornar a començar a pagar, cosa que significa un gran avantatge. És a dir, es parteix des del mateix moment en què s'havia deixat la hipoteca amb el banc anterior. Per tant, no es pagarien interessos.
A més a més, aquesta subrogació permet que el tipus d'hipoteca es pugui canviar a una fixa, variable o mixta. Això és una gran notícia per a persones que estan cansades de les condicions que ofereix una hipoteca de caràcter variable.
La pujada de l'euríbor convida a la subrogació de la hipoteca
L'euríbor està disparat i això és una realitat incontestable: no mostra signes d'aturar-se i continua escalant. En iniciar el mes de gener, va registrar un 3,018%, superant així el llindar del 3%.
Això representa un increment significatiu del 3,495% en comparació del mateix període de l'any 2022, quan se situava en -0,477%. Aquestes dades afecten principalment els que tenen hipoteques variables.
Prenguem com a exemple una persona amb un préstec hipotecari de 150.000 euros a 30 anys, amb un diferencial de l'euríbor +0,99%. Aquesta persona passarà de pagar una quota mensual de 448 euros per assumir una quota de 707,01 euros al mes.
En el cas d'un préstec de 300.000 euros, l'augment encara és més notable, passant de 895,99 euros a 1.414,01 euros al mes. Un increment increïble que ha portat moltes persones a plantejar-se la subrogació de la hipoteca.
A més, la perspectiva a curt termini no sembla indicar una finalització imminent a aquest increment. I és que les projeccions per a l'any 2024 suggereixen que l'euríbor continuarà l'ascens encara que de manera gradual. Llavors, s'espera que les taxes hipotecàries es mantinguin al voltant del 3%.