Les hipoteques travessen el pitjor moment arran de les pujades successives dels tipus d'interès. El nou increment, el cinquè des de l'estiu, suposa un nou cop per a aquells que tenen una hipoteca variable o volen accedir-hi. I és que la situació actual ha canviat completament l'escenari.
Els bancs ja no ofereixen hipoteques fixes i les condicions dels préstecs són més dures, amb crèdits més cars i fórmules que sembren la incertesa. És el cas, per exemple, de les hipoteques mixtes o de les variables amb quotes fixes. Sembla que són avantatjoses, però podrien no ser-ho tant.
Els espanyols que tenen contractada una hipoteca variable, la pujada dels tipus comporta quotes més cares a cada revisió. Amb l'Euríbor al gener (3,337%) i una hipoteca mitjana de 150.000 euros a 25 anys, la quota pujaria a 277 euros al mes. A l'any suposaria un encariment de 3.325 euros.
L'Euríbor no deixarà de pujar
L'Euríbor és l'indicador de referència per als tipus d'interès de les hipoteques variables. Aquest indicador, però, està augmentant de manera imparable i ja és al 3%. La previsió és que arribi al 4% abans de l'estiu. Si els preus no paren de pujar, fins i tot podria arribar al 5%.
Això dibuixa un nou escenari on les hipoteques fixes desapareixen pràcticament, mentre que les variables guanyarien terreny. El més previsible és que els bancs ofereixin tipus molt competitius aquest 2023, amb hipoteques que donaran molta rendibilitat, que és el que ja fan moltes entitats digitals.
Tot plegat, resulta un escenari oposat al viscut durant la pandèmia, quan els tipus estaven en negatiu i els bancs venien moltes hipoteques fixes. En aquell moment, la demanda d'aquestes hipoteques va assolir el punt màxim. Però, la inflació disparada dels preus ha capgirat completament la truita.
Què està passant ara?
Els bancs ja gairebé no ofereixen hipoteques fixes, i les poques que queden són a preus molt poc atractius per al client. Aquests préstecs podrien arribar al 3,5% o 4% amb bonificacions i el seu valor és molt semblant al de l'Euríbor, així que és un producte menys atractiu per al comprador.
Per això, els compradors prefereixen ara mateix un altre tipus de productes com les hipoteques mixtes. Es tracta d'hipoteques amb un primer tram a tipus fix, que passats uns anys esdevé variable. Les entitats ofereixen aquests productes amb terminis més curts, de cinc a deu anys, al tram fix.
És la manera com les famílies poden obtenir finançament a preus més baixos i estables durant els primers anys. Però els experts adverteixen que després s'obre un escenari de risc, ja que no sap com evolucionarà l'euríbor. Si continua pujant, el comprador potser no podrà fer front a la pujada.
Angoixa, incertesa i moltes crítiques
La situació actual ha generat moltes crítiques pel marge de benefici que estan aconseguint els bancs a costa de la ruïna dels compradors. L'augment dels tipus suposa que les hipoteques s'encareixen 300 euros al mes i dona més incertesa entre els angoixats hipotecats.
A Espanya, Unidas Podemos ha sol·licitat posar un màxim a les hipoteques variables fins que l'escenari sigui més favorable. El PSOE ja ha reaccionat assegurant que això no es pot fer de manera estructural. De moment, doncs, no sembla que el govern pugui aprovar aviat una mesura així.
El Banc Central Europeu ha demanat calma assegurant que el mercat s'estabilitzarà al mes de maig. L'evolució de l'euríbor, però, està condicionada a la inflació dels preus i a l'escenari internacional. Si els preus no paren de pujar, la cosa només pot anar a pitjor.
NOVETAT WHATSAPP: Fes clic aquí per llegir GRATIS les notícies més EXCLUSIVES de TV3 al WhatsApp