A l'hora de parlar de tipus d'hipoteques, n'hi ha dues que destaquen per sobre de les altres. Es tracten de la hipoteca fixa i de la variable, amb preus desbocats en aquesta darrera per la pujada de l'euríbor. No obstant això, hi ha un altre tipus més desconegut.
Aquest tercer tipus és conegut com a hipoteca oberta i sense límit de quantia. Una opció que a priori pot sonar molt interessant, però que implica certs riscos amb què cal anar amb compte.
Una hipoteca oberta és un tipus de préstec hipotecari que ofereix flexibilitat en els recessos de diners. I és que aquest permet als prestataris manllevar segons les necessitats, dins d'un límit preestablert.
En què consisteix aquest tipus d'hipoteca?
Una hipoteca oberta, sense límit de quantia, és un tipus de préstec que et permet disposar dels diners que has tornat prèviament a mesura que passa el temps. Aquesta és la gran diferència amb les hipoteques tradicionals, en què reps una suma fixa al principi.
Les obertes et permeten sol·licitar retirs de diners addicionals que, posteriorment, es converteixen en préstecs separats amb les pròpies quotes i interessos. Vegem-ne un exemple de com funcionen aquest tipus d'hipoteques.
Si tens una hipoteca oberta de 40.000 euros, n'has pagat 10.000 i encara en deus 30.000, pots sol·licitar un retir de fins a 10.000 euros. Aquest correspon a la quantitat pagada fins ara. És a dir, et proporciona accés a finançament addicional sense obtenir un nou préstec o crèdit personal.
Si el banc ens concedeix el nostre desig, cal pagar dues quotes diferents. La primera, la relativa a la hipoteca, és a dir, els 30.000 euros que en falten; i la segona, corresponent al mateix préstec sol·licitat.
Tot i que aquesta flexibilitat pot ser útil, també comporta riscos, ja que els préstecs addicionals generen pagaments mensuals independents. Per tant, és important comprendre com funciona i avaluar si s'adapta a les necessitats financeres abans de considerar-la.
El fet que sigui oberta i sense límit de quantia la converteix en una opció interessant. Permet, així, augmentar el muntant del préstec, més enllà dels diners acordats en signar la hipoteca. Alhora permet estendre el termini d'amortització, per la qual cosa és força flexible.
Aleshores, són tots avantatges?
Aquestes ofereixen un avantatge força important, i és el d'atorgar al client la possibilitat d'accedir a més finançament sense requerir una nova sol·licitud d'hipoteca o crèdit personal. Això es tradueix en una forma de finançament més econòmica.
No obstant això, el seu desavantatge més gran rau en el fet que, si no es manegen amb responsabilitat, poden resultar en un endeutament excessiu. Per tant, sol·licitar disposicions de diners o ampliacions de la hipoteca implica incórrer en noves despeses.
Aquesta ampliació i noves despeses que pot generar, ens referim tant pel capital prestat addicional, com pels interessos corresponents. En cas de no poder fer front a aquests compromisos i haver-hi impagaments, el banc pot iniciar el procés d'execució hipotecària. Això es tradueix en la possibilitat d'embargament de la casa.
A més a més, si el deute supera el valor de l'habitatge, el banc podria exigir que es pagui el saldo restant amb altres actius del titular. Per això, aquest tipus de producte hipotecari té els seus desavantatges, per la qual cosa no és adequat per a tothom.
En general, es recomana considerar una hipoteca oberta quan es té certesa que caldrà finançament addicional en el futur. Per exemple, en el cas de la compra d'un habitatge que es planeja reformar després d'un temps.